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¿Quieres saber en qué te puedo ayudar?

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Si eres alguien que lee con regularidad este blog, o es la primera vez que nos visitas, tal vez tengas una duda ¿Qué es lo que hago? o ¿En qué te puedo ayudar? Como sabes, mi profesión es la de agente de seguros. Llevo 18 años asesorando a las perdonas en la elección y contratación de los mejores seguros para ellos, de acuerdo a sus necesidades y capacidades. Me he especializado en seguros de vida, de retiro, de ahorro y de inversión. Mi misión es ayudarte a encontrar el mejor seguro para ti. Ese seguro que te ayude a tener tranquilidad financiera en el futuro.

Creo conocer algunas de tus preocupaciones principales. Crear un patrimonio, lograr tus sueños financieros, proteger tu capacidad de generar ingresos y dejar un flujo de efectivo a tu familia en caso de fallecimiento son sólo algunos de ellos. Muchas de esas preocupaciones pueden ser resueltas por medio de los seguros. El problema principal que puedes enfrentar es el del exceso de información que recibes al respecto. Es probable que después de saber que tus preocupaciones pueden ser resultas por medio de los seguros de vida, de retiro  o de ahorro con inversión, te das a la tarea de investigar cuál puede ser el mejor para ti. Es ahí dónde te llega una cantidad de información que  te resulta dificil manejar.

Tú nunca has contratado un seguro de este tipo o si lo has hecho en realidad ha sido porque alguien te vendió una póliza.  No sabes por dónde empezar o qué tipo de póliza es la mejor para ti. Algunas dudas que puedes tener son ¿En qué tipo de moneda es mejor contratar estos seguros? o saber si ¿los seguros en Udis son mejores que en dólares? entre algunas otras. Los seguros han evolucionado tanto que puede resultarte muy difícil saber y elegir el mejor seguro para ti. El número de aseguradoras  y tipos de seguros puede ser resultar muy abrumador para ti. Lo sé. Necesitas asesoría especializada de alguien que conozca estos planes y se independiente de las aseguradoras. Es justo en eso en lo que puedo ayudarte.

Lo que tu necesitas para navegar en ese mar de información es asesoría especializada. Eso es justo lo que  puedo hacer por ti mejor que nadie. ¿Cómo lo hago? Por medio de una asesoría por skype de 50 minutos de duración. ¿En qué consiste esa sesión? En que, por medio de que me respondas un cuestionario confidencial te ayude a encontrar, entre varios planes de distintas aseguradoras, el mejor seguro para ti. El que te ayude a resolver, de la mejor forma, y de acuerdo a tus capacidades y necesidades, tus objetivos.Te invito a ver el vídeo que grabé para ti con el objetivo de explicarte lo que puedo hacer ti o en qué puedo ayudarte.

En este momento tal vez te estés preguntando ¿Cómo puedes tener una sesión conmigo?  envíame un mail a [email protected] y podremos acordar el día y hora adecuados para los dos.

¿Cuánto cuesta un seguro educacional por 250 mil dólares?

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En dos post anteriores ya te compartí algunos costos sobre la universidades en Estados Unidos. Para que si tu hijo te dice que quiere estudiar en alguna de ellas sepas por cuánto debes contratar su seguro. Después de leerlos te darás cuenta que debes contratar un seguro educacional por lo menos por 250 mil dólares. El asunto ahora es ayudarte a saber cuánto te “costaría”. Primero debes saber que, para calcular el monto de tu ahorro anual, influye tu edad y la de tu hijo o hija. Para efectos prácticos, y con el afán de ayudarte a que tengas una idea aproximada de lo que debes hacer, decidí tomar como ejemplo a un papá de 40 años y a un hijo que recién acaba de nacer.

Con el objetivo de que tengas una idea muy acercada a lo que debes ahorrar cada año, y tengas un comparativo de cuanto “cuesta” un seguro similar en distintas aseguradoras, elegí, por efectos práctico hacer un ejemplo con tres aseguradoras distintas: GNP, AXA y Allianz. Con ello sólo busco ayudarte a enfocarte en evaluar opciones. Busco que este post sea práctico para ti y no un comparativo exhaustivo de todas las aseguradoras que sólo te de un exceso de información y te confunda. Considero que con estas tres opciones tendrás una idea clara y muy acercada al tema.

A continuación te dejo cuánto pide anualmente cada una de las aseguradoras en su seguro educacional para una persona de 40 años y con un hijo recién nacido. Después del nombre de la aseguradora, en paréntesis puse el nombre del plan educacional de cada una de ellas. La suma en las dos primeras está calculada para recibir 252 dólares a la edad de 18 años.  

  • GNP ( Profesional) Pide ahorrar 10 mil 862 dólares a anuales fijos.

  • AXA  (Eduplan)  Pide ahorrar 11 mil 858 dólares anuales fijos.

  • ALLIANZ (Optimaxx Educación)  163 mil 116 pesos anuales fijos.

Los seguros educacionales de GNP Y AXA son en dólares y son de ahorro garantizado. Lo cual quiere decir que pase lo que pase con la economía o las tasas de Interés del país, mientras cumplas con el ahorro anual fijo ellos te entregan 252 mil dólares. En ambos casos incluye un seguro de vida por  252 mil dólares durante todo el plazo y también un seguro de Invalidez Total y Permanente que te protege de una Muerte Económica.

En el caso del Optimaxx Educación es un seguro de ahorro e inversión con aportaciones fijas en pesos. Incluye un Seguro de Vida por 1 millón de pesos  una cobertura  de Invalidez. El comportamiento financiero de este plan es muy similar al de un Fondo de Inversión, por lo que el monto final a los 18 años dependerá de los rendimiento generados por las opciones de inversión en que decidas invertir el ahorro.

Espero que con esto tengas una idea clara de cuánto debes ahorrar por si un día tu hijo te dice que quiere estudiar en Harvard. y sepas cuánto te puede costar eso y que puedes apoyarte  en los seguros educacionales  para ayudarle a cumplir el objetivo.

Te dejo aquí, por si los quieres consultar, los estudios o cotizaciones de cada uno de los planes de las tres diferentes aseguradoras que usé para este ejemplo. Si los quieres ver sólo tienes que dar click en el titulo:

Finalmente espero que este post te haya sido útil y te haya dado una idea clara de lo que te “cuesta” un seguro educacional por 250 mil dólares.Recuerda que si estás buscando asesoría especializada al respecto de seguros de este tipo puedes enviarme un mail y pedirme la sesión gratuita de 50 minutos por skype. En ella podré ayudarte a encontrar el mejor seguro educacional para que tu hijo estudie en Estados Unidos.

Por favor ¡cuídate mucho! nos leemos en el próximo post.

Si mi hijo quiere estudiar la universidad en Estados Unidos ¿Por cuánto debo contratar su seguro educacional?

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Estudiar una carrera universitaria en alguna universidad privada en México es el anhelo, objetivo o meta de muchos padres de familia y de sus hijos. Es un hecho que los costos de sus colegiaturas no resultan accesibles para la mayoría de la población. Es un hecho que, si tú buscas darle acceso a tus hijos a una educación de este tipo, debes empezar a ahorrar lo más pronto posible desde el momento en que nace. Porque mientras más tiempo tengas a tu favor será mejor. Hasta aquí todo va más o menos bien. Es un tema que puedes tener más o menos controlado y dentro de tus objetivos. La cosa se complica, por ejemplo, cuando tu hijo o tu hija te dicen que quieren estudiar en Harvard.

Una cosa son las colegiaturas de las universidades privadas en México y una muy distinta ( y distante en monto) las colegiaturas en las universidades privadas de Estados Unidos. Mientras que el que tu hijo estudie en México, por ejemplo en el Tec de Monterrey, La Ibero, El  ITAM o La Anáhuac puede llegar a costarte máximo un millón de pesos toda la carrera, el que decida un buen día que quiere estudiar en alguna universidad de nuestro vecino país puede llegar a costarte unos 250 mil dólares en total toda la carrera. Lo cual triplica el gasto máximo que tendrías que hacer. Ya que ese monto en dólares, tomando un tipo de cambio de 12,50 pesos, hace poco más de tres millones pesos mexicanos.

El simple hecho que tus hijos quieran estudiar en ese país te obliga a ahorrar dos pesos más por cada peso que tendrías que ahorrar si estudia en México. Ahora el tema es resolver la pregunta ¿Por cuánto debes contratar su seguro educacional? Por mínimo 250 mil dólares de ahorro garantizado para cuando tu hijo tenga los 18 años. Esa sería la cifra por la cuál debe ser su póliza. ¿De dónde sale esa cantidad de los 250 mil dólares? Del monto anual de las colegiaturas actuales en las 10 universidades más caras de los Estados Unidos. Y esto es sólo tomando una carrera de 9 semestres que son 4 años y medio. La cantidad incluye los costos por colegiaturas y manutención.

Para que te des una idea te digo que la Universidad de Columbia, que es la más cara de Estados Unidos cobra anualmente, por colegiaturas,  44 mil 170 dólares y para manutención anual se necesitan  13 mil 251 dólares. Lo cual sumado hace 57 mil 421 dólares anuales. Al multiplicar esa cantidad por 4.5 años tenemos que se necesitan 258 mil 395 dólares en número cerrados, para que una persona estudie toda la carrera. Si ya te espantaste déjame decirte hay 10 universidades que necesitan casi lo mismo. Y para cualquiera de las primeras 20 en la lista se necesitan uno 50 mil dólares anuales para los dos conceptos que son colegiatura y manutención.

Como puedes ver el hecho de que tus hijos estudien en Estados Unidos puede no resultar nada accesible. La recomendación básica es que contrates tu póliza en dólares, la segunda es que empieces a hacerlo lo antes posible. Eso te ayudará a tener el tiempo a tu favor. Por ejemplo si tu hijo acaba de nacer y tomamos como referencia que debes ahorrar anualmente desde hoy, y hasta sus 18 años, unos 14 mil 355 dólares cada año. Si lo haces en un seguro educacional puede ser que sólo debas ahorrar unos 10 mil dólares cada año. Esa es una de las ventajas de los seguros.

El espacio del post de hoy no alcanzó para poder darte la lista de las 10 universidades más caras de Estados Unidos ni para decirte que las becas pueden ser un excelente complemento para la póliza educacional. Espero que en la semana tenga oportunidad para hablarte de esos dos temas que te pueden ser de mucha ayuda.

Por lo pronto te recuerdo que si tu estás pensando en contratar un seguro educacional, para planear el ahorro de la universidad de tus hijos, y no sabes por dónde empezar o cuál seguro puede ser mejor para eso, puedes enviarme un mail y pedirme la sesión de asesoría por skype. En esa sesión te puedo ayudar a encontrar la mejor póliza para ello.

¿Cómo puedes contactarme por mail? En la pestaña de contacto de este sitio están los datos de todos los medios por los cuales puedes ponerte en contacto conmigo.

La primera sesión te la doy de regalo.Regularmente una sesión es más que suficiente para encontrar algo adecuado para ti.

Por lo pronto ¡cuídate mucho!

¿Los seguros en Udis son mejores que en dólares?

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En el último post intenté despejar la duda sobre—> Seguros en UDIS o en Dolares ¿Cómo saber qué es mejor?  concluimos que en el ejemplo del seguro educacional a 15 años, contratado por sus padres para una niña que en el 1998 tenia tres años y en el 2013 entraría a la universidad. Para hacerte más simple el ejemplo y comparar lo mismo ( peras con peras como se dice) empaté los valores en Dólares y en Udis. Concluimos que un seguro por 50 mil dólares eran igual a 201 mil 338 Udis en 1998, que es cuando se contrató el seguro. Como el seguro cumplió su fecha de término el 1 de mero del 2013 tomamos los valores de las Udis y el tipo de cambio del dólar, para saber cuánto recibiría si el seguro lo contrataron en dólares y cuánto si el seguro lo hubieran contratado en Udis. La conclusión fue que recibiría más en Udis, porque recibiría 981 mil 615 pesos, en lugar de 648 mil 400 pesos si la póliza hubiera sido en dolares.

Ya te dije que hay otros factores que debemos tomar en cuenta para hacer una correcta comparación. Para ayudarte a entender si las Udis en realidad los seguros en Udis son mejores que en dólares, me  dí a la tarea de elaborar una «tabla de pagos» de los 15 años que duró la póliza. Para efectos prácticos tomé el 1 de enero de cada uno de los 15 años como día de pago de la póliza. Posteriormente puse el valor de cada una de las dos monedas ese día. Para ello consulte la página del Banco de México y sus valores históricos . El objetivo es que sepas cuántos pesos mexicanos terminaron pagando los padres. Ese factor es importante porque las pólizas se pagan en pesos mexicanos al valor que en ese momento tengan las monedas. Eso hace que al final lo pagado por las pólizas sea diferente. Para ello supuse una Prima de 2500 dólares anuales si la póliza se hiciera en esa moneda los cuales eran iguales a pagar una Prima de  10,067.043 Udis. Con eso se empiezan pagando, en ambos casos $20 mil 146.25 pesos mexicanos en enero 1 de 1998. El objetivo es que puedas ver claramente qué pasa en cada uno de los casos.

Con esos datos el ejercicio nos da que si la póliza se pagó en Udis los papás terminan sacando de sus bolsillos $525 mil 751.39 pesos mexicanos. Y si la póliza se pagó en dólares se terminan pagando $410 mil 272.25 pesos mexicanos por ella. La póliza en Udis terminó exigiendo $115 mil 479.14 pesos mexicanos más durante los 15 años de vigencia de la póliza. Eso empieza a explicar porque también terminó entregando más dinero que si la póliza hubiera sido en dólares. En el último post vimos que la póliza de dólares entregaba, al final de los 15 años, $648 mil 400 pesos mexicanos y la póliza de Udis  $981 mil 615 pesos mexicanos. Ésta última termina entregando más. Una de las razones es porque termina también pidiendo más pago por efectos de ajuste de la moneda.

En la tabla que realicé por los 15 años se puede ver que el primer año el pago en pesos es el mismo. Conforme pasan los años vemos que los pagos por la póliza ya son diferentes. Esto pasa desde el segundo año. En el años cinco de la póliza, por ejemplo, la póliza de dólares pidió un pago de $22 mil 759.25 pesos mexicanos y la de Udis requirió de un pago de $30 mil 760.54 pesos mexicanos. Si avanzamos en el tiempo al año 10 de la póliza vemos que la póliza de dólares requirió de un pago de $26 mil 953.75 pesos mexicanos y la de Udis uno de $38 mil 152.75 pesos mexicanos. Si avanzamos cinco años más, y llegamos al año 15, vemos que el pago anual de la póliza en dólares es de $34 mil 835.50  pesos mexicanos y en Udis es de $47 mil 242.58 pesos mexicanos. La póliza de dólares resulto «más barata» en el último año. Todo eso por efectos de la variación en el valor de ambas monedas. 

Como puedes ver ninguna de las dos monedas es mejor que otra. En realidad las dos buscan lo mismo en el largo plazo: Mantener el poder adquisitivo de tu dinero. Las aseguradoras al darte a elegir entre cualquiera de éstas monedas buscan que los sumas aseguradas de tus seguros de ahorro y de protección conserven su valor en el tiempo.  Ahora ya te podrás dar cuenta que los dólares y las Udis sólo son una referencia para el pago. Una toma el valor del dólar y la otra un ajuste inflacionario de México. Toman referencias de valor distintas pero ambas buscan lo mismo. Ahora debo decirte que hay aseguradoras que han inventado su propia moneda de referencia para conservar el valor de tu dinero en el tiempo. Es el caso de Metlife que tiene seguros en UVACS. Pero ese es tema de otro día. Por hoy hemos terminado.

¿Quieres consultar completa la tabla que elaboré ? Puedes hacerlo sólo dando click al titulo de abajo. Ahí podrás ver de forma completa los 15 años de la vigencia de la póliza explicada en este post. Lo mejor es que te dará una idea clara de que ninguna de las dos monedas es mejor que la otra. Que todo al final es sólo un valor de referencia.

TABLA: PAGOS PÓLIZA SEGURO UDIS Y DÓLARES

Debido que hoy los dólares demostraron que se paga menos pesos declaro el marcador Udis 1 Dólares 1 .  En mi opinión hasta el momento todo va en un empate.  o ¿Tú qué opinas?

Recuerda que si estás pensando en contratar seguros de vida o de ahorro puedes contactarme enviándome un  mail y solicitando una sesión de asesoría por skype de 50 minutos para poder asesorarte y ayudarte a encontrar el mejor seguro. En la pestaña de contacto de este sitio encontrarás los medios para ponerte en contacto conmigo. Será un gusto ayudarte.

Seguros en UDIS o en Dolares ¿Cómo saber qué es mejor?

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Desde que nacieron la Unidades de Inversión (Udis) en México, con la crisis financiera de 1994, han existido muchas dudas al respecto de este tipo de «moneda», por llamarle de alguna manera.  Tal vez porque su nacimiento tuvo que ver con una crisis financiera y su primera aplicación práctica fue hacia los créditos hipotecarios, que en ese momento se volvieron impagables para muchas personas, es que durante años no han gozado de buena fama. Años más tarde cuando las Udis empezaron a ser usadas por las aseguradoras, en los seguros de vida y de ahorro principalmente, para mantener el poder adquisitivo de las sumas aseguradas y el ahorro en el tiempo,  las dudas en las personas aumentaron. Mucho más porque antes el dólar era la moneda que se usaba como opción para que los seguros mantuvieran su valor en el tiempo. Es así que nació lo que hoy llamo la paradoja de elegir un seguro de vida o de ahorro en dólares o en Udis. ¿Qué será mejor? Para contestar a esa duda, y ayudarte a resolver la paradoja, te lo voy a explicar haciendo un ejercicio con un ejemplo histórico.

Imaginemos que el primero de enero de 1998 a unos padres de familia se les acerca un colega agente de seguros para asesorarlos en la contratación de un seguro educacional para su hija de 3 años. Es el 1 de enero. Ellos ya están convencidos de contratarlo, el detalle surge cuando el agente les dice que es mejor hacerlo en Udis y ellos prefieren los dólares. Quieren hacerlo para recibir 50 mil dólares cuando su hija tenga 18 años, lo cuál ocurrirá en el 2013 ( justo el año que estamos cursando) . El asesor insiste en que es mejor en Udis y ellos no saben qué hacer porque no entienden bien qué son y tienen dudas de si recibirán más dinero. Antes de avanzar detengámonos a revisar los valores de cada una de los «monedas» el 1 de enero de 1998. Según el histórico del Banco de México. el valor de la Udi en ese día era de 2.001235 pesos y el del dólar Fix era de 8.05850 pesos.  Para comparar peras con peras debemos decir que 50 mil dólares representaban 402 mil 925 pesos. Lo cuál si dividimos entre al valor de la Udi, tenemos que representan 201 mil 338 Udis.

La paradoja para los padres de familia entonces se reduce a elegir un seguro por 50 mil dólares ó 201 mil 338 Udis.  Ahora te invito a que avancemos en el tiempo al 1 de enero del 2013, que es cuando recibirían el seguro para la educación de su hija. y tenemos que el valor del dólar, en esa fecha, fue de 12.96580 pesos y el de la Udi fue de 4.875458 pesos.  Ahora hagamos el ejercicio inverso y respondamos a la pregunta de ¿Cuántos pesos mexicanos son 50 mil dólares? Con una simple multiplicación de 50,000 x 12.9658 tenemos que son 648 mil 400 pesos. Ahora resolvamos la pregunta de ¿Cuántos pesos mexicanos son 201 mil 338 Udis?  Multiplicando 201, 338 x 4.875458  que son 981 mil 615 pesos en  números cerrados. Como nosotros tenemos ahora la ventaja de que podemos «ver el futuro»,cosa que los padres de familia no podían hacer en 1998, cuando los visito mi colega, sabemos sin lugar a dudas que contratar el seguro en Udis les dará más dinero en pesos mexicanos para pagar la universidad de su hija. Si pudiéramos regresar el tiempo y tuviéramos oportunidad de aconsejarlos sin duda les recomendaríamos que lo contratarán en Udis porque les va a ir mejor.

A simple vista podemos decir que las Udis son mejor que los dólares. La realidad es que los datos así lo indican. Antes de caer en la trampa de decirte que una moneda es mejor que otra, debo decirte que al tomar la decisión en el momento puede no resultar tan simple. ¿Por qué? Simplemente porque hay que tomar en cuenta más factores. Nosotros pudimos saberlo porque, como te dije antes, «leímos el futuro» tuvimos la ventaja de ver el panorama de los 15 años completos. Desde 1998 hasta el 2013. Lo cual nos permite deducir que sin duda las Udis pueden ser una excelente opción de inversión en el largo plazo. Adicional a que pueden resultar mejor que el dólar en el largo plazo. Quiero que pongas atención en que uso las expresiones «pueden ser» o «pueden resultar«. ¿Por qué te lo digo? porque en mi experiencia puede resultar al revés. Ya me tocó un caso que lo fuera y hasta lo publiqué en el blog de mi amigo Joan Lanzagorta en los post que intercambiamos sobre el tema de Dólares vs Udis y en ese post que escribí conté sobre un caso de unos asegurados que les entregamos un seguro educacional en dólares en el año 2008 donde el dólar superó a las Udis.

Siempre he dicho que ninguna de estas «monedas» es mejor que la otra. Las Udis se ajustan diariamente a la Inflación y los pagos de sus seguros se ajustan de igual forma a la inflación. Es por eso que te digo que para poder comparar de forma completa las Udis vs. el dólar deberemos incluir un ejercicio de para saber cuántos pesos se termina pagando cada año por las pólizas y cuanto se termina recibiendo. Por cuestiones de espacio ese es algo que tocaré en un próximo post para ayudarte a entender, de una vez por todas cuál de las dos opciones es mejor. Por hoy, en este ejemplo, las Udis ganaron. Podremos decir Udis 1 Dólares 0

Recuerda que si necesitas asesoría especializadas sobre seguros de vida o seguros de ahorro  e inversión, donde están se encuentran los seguros educacionales y los de retiro, puedes pedirme la asesoría gratuita de 50 minutos por skype. Te recomiendo me mandes un correo electrónico. Los medios para contactarme los encuentras en la pestaña de contacto de éste sitio. Será un gusto ayudarte.

Por lo pronto ¡cuídate mucho!